Axe de travail 2: Action et mise en œuvre
Faciliter une intervention et une mise en œuvre efficaces de solutions de haute qualité en matière de financement et d'assurance des risques climatiques et de catastrophes dans les pays pauvres et vulnérables.
Fonds d'investissement InsuResilience / La Kashf Foundation – L’assurance climat pour les femmes du Pakistan
Par la Kashf Foundation
La Kashf Foundation est un organisme non bancaire de microfinance qui a évolué jusqu’à devenir le plus grand distributeur de solutions de microfinance au Pakistan. La Kashf a une forte orientation sociale en faveur des femmes entrepreneurs et a utilisé le placement du Fonds d'investissement InsuResilience (FII) pour développer son produit de prêt pour l’élevage, associé à une assurance élevage qui inclut les risques liés aux événements climatiques. Avec un montant moyen de 400 dollars, la Kashf a déboursé environ 15 770 prêts pour les femmes depuis 2018. Ces prêts ont permis à plus de 90 000 bénéficiaires d’avoir accès à une assurance liée au climat.
CONTEXTE DU PAYS
Au cours des dernières années, les Pakistanais ont subi les effets dévastateurs du changement climatique. Les inondations catastrophiques ont augmenté en fréquence et ont déplacé des millions de personnes. De graves sécheresses, notamment dans la province du Baloutchistan, ont causé des dommages importants. Les personnes qui vivent dans la pauvreté au Pakistan sont les plus touchées par le changement climatique car elles sont plus dépendantes des ressources naturelles et ont moins de capacité d’adaptation à un climat changeant.
Le secteur agricole joue un rôle central dans l’économie pakistanaise. Il représente 18,9 % du PIB et employait 42 % de la population active du pays en 2017/2018¹.
¹ Gouvernement du Pakistan, Ministère des finances http://www.finance.gov.pk
² https://climateknowledgeportal.worldbank.org/sites/default/files/2019-06/CSA-in-Pakistan.pdf
De plus, l’agriculture représente la principale source de revenus pour 74 % des femmes actives². Le sous-secteur de l’élevage représente 59 % du PIB agricole et est principalement pratiqué par environ 8,5 millions de petits exploitants et de familles sans terre dans les zones rurales, en particulier des femmes.
Les conditions climatiques difficiles ont des répercussions négatives sur l’élevage, liées directement au stress thermique ou indirectement aux modifications de l’écosystème global. Parmi les conséquences, on retrouve la réduction de la productivité agricole, la détérioration de la santé due à la pénurie de ressources alimentaires, la détérioration de la qualité de l’eau et la prévalence de maladies.
¹ Gouvernement du Pakistan, Ministère des finances http://www.finance.gov.pk
² https://climateknowledgeportal.worldbank.org/sites/default/files/2019-06/CSA-in-Pakistan.pdf
DESCRIPTION DU PROJET
En septembre 2018, la Indonesia Indah Foundation (IIF) a réalisé son premier investissement dans la Kashf Foundation. La Kashf a accordé des services de microfinance selon une méthode de prêt individuel à des foyers à faible revenu et de petits entrepreneurs, particulièrement des femmes (plus de 99 % des clients de la Kashf sont des femmes). Depuis mars 2020, l’agriculture représente 28 % du portefeuille de la fondation.
Au moment de l’investissement du IIF, la Kashf venait de lancer un produit pilote pour financer l’élevage des agriculteurs avec une composante d’assurance multirisque incluant une couverture en cas de catastrophes naturelles. Le projet pilote a été réalisé dans l’une des succursales de la Kashf et l’objectif de la fondation était de l’introduire dans toutes les succursales rurales existantes et de créer de nouvelles succursales rurales.
Le financement de l’IIF visait à élargir le portefeuille de prêts aux agriculteurs pour l’élevage avec une composante d’assurance climatique. La Kashf a utilisé ce financement pour lancer le produit d’élevage dans 22 succursales à travers la province du Punjab. Avec un montant moyen de 400 dollars, la Kashf a déboursé environ 15 770 de prêts pour les femmes depuis 2018. Ces prêts ont permis à plus de 90 000 bénéficiaires d’avoir accès à une assurance liée au climat. Au cours de cette période, elles ont réglé 84 demandes d’assurance sur l’élevage par l’intermédiaire de leur compagnie d’assurance partenaire.
Le « prêt élevage », aussi connu sous l’appellation « Kashf Mahweshi Karza », inclut une assurance obligatoire qui couvre le coût de remboursement en cas de décès ou de vol d’un animal.
Les versements permettent aux agriculteurs d’acheter de nouvelles pièces de bétail et les empêchent de faire défaut et d’obtenir ainsi une mauvaise cote de crédit. Cette forme de filet de sécurité est importante face au changement climatique, car l’augmentation des sécheresses, des inondations et des maladies affecte les taux de mortalité des élevages.
En associant des produits d’assurance aux prêts, les prêteurs peuvent accroître leur capacité à proposer des prêts aux personnes les plus pauvres et les plus vulnérables au climat. Lorsque les paiements sont effectués, l’organisation se déplace en personne chez l’agriculteur et discute avec lui de la manière dont il va réinvestir l’argent, ce qui montre à son tour aux autres membres de la communauté que le produit est avantageux.
Après le lancement du produit d’assurance élevage, la Kashf a également identifié plusieurs défis à relever afin de développer davantage le produit. Parmi les défis identifiés, il y avait l’éducation adaptée de l’équipe de vente et la publication de brochures clients afin qu’ils puissent comprendre les avantages d’un prêt lié à l’assurance.
Au cours des deux ou trois années à venir, la Kashf prévoit de cibler 300 000 bénéficiaires. Le produit sera également converti en un produit de financement islamique (conçu conformément à la loi islamique et à la charia) afin de répondre à l’ensemble du marché cible.
Nadia Rubaa, cliente du prêt élevage, témoigne que sa qualité de vie s’est considérablement améliorée grâce au prêt et à l’assurance. Elle recommande la Kashf en tant qu’entreprise pour les raisons suivantes :
« Le prêt est facile à obtenir. Même si nous ne sommes pas en mesure de payer les acomptes à temps, ils ne nous mettent pas la pression. Les employés de la Kashf sont très attentionnés et serviables. »
Elle a pu utiliser le prêt afin d’acheter une vache et quand sa vache est morte elle a reçu un versement dans la foulée suite à sa déclaration. Elle pense que si elle n’avait pas eu cette assurance, elle aurait eu besoin d’une nouvelle source de revenus pour subvenir aux besoins de sa famille et serait maintenant prête à acheter une assurance élevage même si elle n’était pas liée à un prêt.
IMPACT ET REACTION FACE AU COVID-19
En réaction à l’épidémie initiale de mars, les gouvernements fédéral et provincial ont tous deux mis en place un panel de mesures destinées à freiner la propagation du virus. Cela comprenait des quarantaines dans des zones délimitées, des fermetures de frontières avec les pays voisins, des restrictions de déplacements internationaux et différents niveaux de confinement dans les villes et les provinces du pays.
La Kashf a réalisé une enquête minutieuse relative à l’impact du Covid-19 sur différents secteurs et les profils de clients afin d’identifier les emprunteurs ayant perdu leur principale source de revenus à cause de la fermeture d’entreprise durant la pandémie.
Pendant le confinement, seuls 6 % des emprunteurs interrogés ont répondu que leurs revenus n’avaient pas été affectés par les mesures de confinement alors que 67 % se sont plaints de ne pas pouvoir effectuer les remboursements de leur prêt. La Kashf a donc proposé proactivement en avril un moratoire sous la forme d’un crédit de 30 jours à tous ses clients sans aucune pénalité.
TABLEAU DE SYNTHESE
Aperçu | |
|---|---|
Risque(s) à couvrir | Chocs climatiques |
Product/Solution | Produit de prêt élevage lié à une assurance élevage incluant les risques liés aux événements climatiques |
Objectif | Augmenter la résilience des moyens de subsistance des foyers pauvres et vulnérables dans les zones rurales en améliorant l’égalité de genre. |
Bénéficiaires | Env. 60 000 bénéficiaires |
InsuResilience Global Partnership Members and their partner organizations/governments | Le Fonds d'investissement InsuResilience, La Kashf Foundation |
Gestion des risques climatiques et de catastrophes
Placement de ce projet le long du continuum des risques climatiques et de catastrophe:
